Hvad er et godt afkast? Der er jo ikke noget entydigt sandt her, men dit årlige nettoafkast er ufatteligt vigtigt for din opsparing. Se mere her ...
Hvad er afkast på afkast, compounded interest eller rentes rente på dansk?
Afkast i år 1 reinvesteres og i år 2 fås også afkast på det afkast man fik i år 1, og i år 3, 4 og 5 ... og sådan fortsættes det og det akkumulerer over tid.
Se her hvor meget afkast på afkast giver i din opsparing med 7% årligt i nettoafkast, over 30 år. Det bliver en væsentlig del af din samlede opsparing, så start din opsparing tidligt.
Se diagram over afkast på afkast.
Der har i et par år været ekstra meget fokus på investering i grønne aktier, og fravalg af mere traditionelle aktier indenfor olie, atomkraft, våben og det hele udfra et værdisæt, hvor noget er godt og noget er skidt. Nu er der nye vinde på våben og atomkraft, men du fik ikke afkastet herfra, din penisonskasse fravalgte på dine vegne.
Vores brede portefølje af passive indeks ETF'ere, fordelt på USA, Europa, Asien og BRIC, har givet afkast som følger for de sidste 3 år.
I snit har afkastet været på knap -5% for 2022, knap +20% i 2021 og 8% i 2020.
Efter at have testet ETF'ere af i 3 år er afkast opgjort og resultatet må siges at være ganske tilfredsstillende, et gennemsnit på +35% over 3 år eller lidt over 10% i afkast pr. år. Se mere her ...
Sådan blev afkastet på Jans pension, opstart i 1990 og status dags dato er som nedenstående. 31 års indbetalinger og 31 års afkast har givet den udvikling. Se mere her ...
Årlige omkostninger er mindst lige så vigtigt et fokus punkt, som dine årlige afkast og indbetalinger.
Og det kan hurtigt blive meget dyrt, også selvom du mener, at du gør dig umage, mens du har din opsparing i en pensionskasse. Se mere her ...
Danica Pension årlig kost eksempel = 4% p.a.!
Seneste nyheder
AI som investeringsværktøj? Artificial Intelligens er helt hypet i 2023 og Tech aktierne stiger med 30-40%. Men er AI til investering også så godt, altid? Se mere her ...
Seneste nyheder
Gearing af pensioner? Nordnet 125
Nyt produkt i Nordnet Bank, men gearing med 25%? Se mere her ... Og tjek selv faktaarket.
Skal der være obligationer? Og hvis lavere afkast ønskes, for mindre risiko profil, hvordan gøres det så?
Hvad var afkast på Velliv 2023, pr. fond og risiko?
Og bemærk, at Velliv har været dårligst for 2023, sidste 5 og 7 år, ift. Nordea, PFA, AP Pension og Danicamed 15 år til pension og middel risiko. Se mere på Jyllandsposten artikel d. 11/12 2023 med overskriften "Pensionskasse med 400.000 kunder får klø i kapløb om afkast".
Når vi bliver ældre og nærmere os tiden for nedsparing, så skal vi risiko vurderer vores situation.
I min verden, er afkast og lave omkostninger fortsat helt centralt, men det skal tages med i situationen man som opsparere er i.
Rigeligt opsparet: Er der rigeligt opsparet, +10mio kr, så er det i mine øjne vigtigere at være i markedet og tage risikoen, også selvom der kan komme tab på måske 50%. Er der penge nok, så er store tab mindre vigtige og normalt retter markedet sig relativt hurtigt igen (18 måneder) og derfor er store tab kortvarige, normalt. Men det kan også være værre, sådan er risiko.
Mindre opsparet: Er din pension i den lavere ende, f.eks. 2 mio kr, så skal du vurdere mere nøje, hvad du ønsker af risiko. Tilvalg af risiko giver formentlig +25% over 5 år, men risiko kan også betyde minus 50% i år og en længere periode med lave kurser, måske op til 5 år. Så hvad skal du så gøre? Har du det fint med et fald på 50% i år og først om 5 år at være i plus igen? Så kan du fastholde dine investeringer i aktier og du vil formentlig efter 5 år igen have pæne plusser, men der er risiko og det kan også være noget mere dystert end de flotte plusser vi har oplevet i flere år.
Men kort fortalt, kan du tåle store tab i 5 år, så fasthold 100% aktie investeringer med stor spredning for de store årlige afkast, men også med risikoen som accepteret følgesvend.
Tidlig start på opsparing er vigtigt, jo før jo bedre.
Tidlig start giver mere rentes rente af afkast og forskellen er markant.
Hvor godt er det gået for pensionsselskaberne de sidste 10 år og har vi ourperformet? Svaret er endegyldigt ja, Jans-Pension har ourperformet markant ift. alle pensionsselskaber og 1/3 kan tilskrives lave årlige omkostninger og 2/3 mix i investeringer og ingen obligationer eller tab herfra.
Jans-Pension havde et merafkast på 55% på 10 år, ialt 139%. Se mere her ....
Tænker du på at gå "kontant", at stå udenfor markedet og vente på gode tider, så læs vores tanker her. Læs mere her ...
Hvad sker der hvis du vælger lav risiko, og bare lader stå til?
Det kunne fx. være kontorente i en pensionskasse, i eksemplet er brugt 1,5% over 30 år. Se forskellen til afkastet i aktier med høj risiko og udsvingene = LAVT AFKAST!
Men hvad med obligationer? Det er måske aktuelt for jer eller måske ikke.
Seneste nyheder
Eksponering mod OBX Norge og skatten?
Norge har 25% udbytteskat, mens vi normalt betaler 15% i udbytte fra andre udenlandske investeringer. Og refusion fra Norge er tæt på umuligt for os almindelige investorer.
Så hvad gør vi i en sådan situation?
Vores bedste alternativ er, at finde en passiv ETF der dækker Norge. Og der er ikke mange vi har kunnet finde, og det bedste valg er faldet på DNB OBX, som er børsnoteret i Sverige. Dermed sikrer vi, at vi kun betaler 15% i udbytteskat til Norge, som danskere.
Se mere om DNB OBX her ...
Indbetalinger:
2% af de årlige indbetalinger
Årlige omkostninger af opsparing:
Så store var mine omkostninger hos PFA for 2021 - Det var dyrt!
De årlige kost er opdelt i 2 dele, dels administrationsomkostningerne på 1,11% og dels de indirekte omkostninger fra de fonde jeg har valgt at investere i, 1,71%, her PFA aktivt forvalgte fond, Kina.
Min forventning var 0,5% på administrationsomkostningerne og 0,8% på indirekte omkostninger, totalt 1,3%, og kan faktisk ikke helt forklare hvorfor 2021 blev 2,82%. Der er et 2% gebyr på årets indbetalinger, men det udgør kun en mindre del af de samlede omkostninger.
Og størstedelen af vores opsparing ligger heldigvis i Nordnet Bank og der var den totale årlige omkostning 0,05%.
Forskellen er abnorm og hvis vi havde PFA opsparingen i Nordnet Bank også, så ville vi have købt en Xtracker passiv indeks ETF fond for Kina, med en årlige omkostning på 0,75%, og have haft den fuldstændig samme risiko og eksponering mod Kina, som vi har hos PFA.
Merprisen for PFA som pensionskasse er for 2021 på +2,07%.
Jeg kan ikke forklare, hvorfor forskellen er der, men kun konkludere, at kan du som pensionsopsparer, flytte din pension væk fra din pensionskasse og købe en bred portefølje af aktier og passive indeks ETF'ere, så vil du formentlig spare mellem 1-2% hvert år, med den samme risiko og det samme afkast, før de årlige omkostninger.
Små forskelle i årlige afkast og årlige omkostninger kan virke mindre vigtige. Det er jo kun 2% her og 1,4% der, men når det gentages år for år, så bliver forskellene meget voldsomme efter 30 år og da det er netop her pensionsopsparingen har sit fokus, opsparing i 30 år. Derfor vigtigt.
En forskel på +86% kan være resultatet! Se mere her ... og kalkulation.
Et interessant referencepunkt overfor egen porteføje er den norske investeringsfond, både hvad angår deres konkrete investeringer, offentligt tilgængelig information og opdeling på investeringsområder.
Der er 3 fokuspunkter på din pensionsopsparing.
Spredning af pensionsopsparingen og lave årlige omkostninger er vejen til en god pensionstilværelse.
Men hvad sker der så lige, når populistiske tiltag fra store aktører griber direkte ind på din pension? Læs mere her ...
Ikke alt er sort hvidt her i livet og er der fordele ved pensionskasserne?
Der har jeg forsøgt at se nærmere på i et mindre skriv. Se mere her ....
Afkast 2023 og varslerne om uvejr forude?
Det har været et fantastisk første halvår for Jans-Pension, afkast omkring de +13% i gennemsnit og væsentlig over forventningerne. Se mere her ...
Årlige omkostninger af opsparing 2021 - 2,82%?
Så store var mine omkostninger hos PFA for 2021 - Det var dyrt!
De årlige kost er opdelt i 2 dele, dels administrationsomkostningerne på 1,11% og dels de indirekte omkostninger fra de fonde jeg har valgt at investere i, 1,71%, her PFA selection Asien ex Japan.
Derfor gik det så galt - Indirekte omkostninger
Der er direkte omkostninger og der er indirekte omkostninger, og de indirekte omkostninger skal man lede efter på detaljen.
I 2021 var der én PFA Fond valgt:
PFA Selection Asien ex Japan Aktier, se detaljer på Faktaark
Ønsket var eksponering mod Asien, men havde en forventning om, at de årlige omkostninger var lavere og at det var en indeks fond. Sløset arbejde herfra.
Anyhow, de indirekte omkostninger udgør 1,79% årligt og på toppen betaler du 0,15% i ind- og udtræden af fonden. (Dvs. undgå ofte ændringer i din portefølje, det er dyrt hos PFA.)
2022 beslutning:
Pga. de høje omkostninger, og at der kan investeres direkte i ETF for kina i Nordnet Bank, med en årlig omkostning på kun 0,65%, skulle dette ændres.
Så det blev besluttet, at PFA fonden blev solgt og en PFA Indeks Europa fond tilvalgt. Omlægningen kostede 0,3% og fremtidig årlig indirekte kost ville være 0,32%. (Besparelse 1,47%). Ny fond, PFA Indeks Europa, faktaark
Ønsket eksponering mod emerging markets tages herefter i Nordnet Bank og jeg fik herved reduceret den årlige omkostning fra 2,82% til 1,35%, stadig dyrt, men til at leve med, så længe jeg har den sjat i PFA Pension.
Et fif for indbetalinger til PFA:
(Eller andre pensionskasser)
Er der forsikringsmæssige eller livrente årsager til indbetaling til en pensionskasse, så overvej som følger.
Samlet indbetaling max ratepension + livrente: (2022 beløb)
PFA minimums beløb, livrente: 29.400 kr.
Ratepension: 59.200 kr.
Ratepensionen kan håndteres problemfrit i Nordnet Bank og fremtidige indbetalinger kan således flyttes fra PFA til Nordnet Bank. Det blev effektueret i år. Burde være gjort for år siden, men sådan er der så meget. Bagklogskabens klare lys ;)
Resultatet af ændringen er en årlig besparelse på ca. 1,25% og med samme eksponering mod Europa Indeks og samme risiko.
Efter 10 år har du +13,2% mere på pensionen, kun pga. denne "lille" ændring, og med samme risikoprofil som du har i PFA idag.
Gratis lavthængende frugt. Du skal blot stoppe din indbetaling til PFA på din ratepension og oprette ratepension i Nordnet Bank. Og hvis du endda kan flytte fra PFA til Nordnet Bank af din pension, så bliver besparelsen blot det meget større.
Jans Pension sparer i omegnen af 100 tkr årligt pga. fravalg af pensionskasser og få timers arbejde årligt i Nordnet Bank. Det er rigtigt rigtigt mange penge for de fleste af os og det er uforståeligt, at Pensionskasserne er så dyre, både i administrationen og på investeringerne. Hvor er de billige ETF'ere med 0,1% i årlige omkostninger i PFA, Danica og andre pensionskasser???? De er der ikke, hvorfor????
Det er få timers arbejde og et bedre sted for dig :)
Copyright © All Rights Reserved
